Dinero para Iniciar

Idea, lista. Estudio de mercado, listo. Proyecciones financieras, listas. ¿Capital? Conoce cinco opciones para inyectar recursos a tu proyecto.

Jaime Díaz sabe que el financiamiento más caro es el que no se usa para emprender. Hace 19 años, él y su socio Gerardo Gutiérrez pidieron prestado para arrancar un negocio de pasteles con decorados y presentaciones innovadoras. "La inversión fue baja porque sólo necesitábamos inventario que nos permitiera elaborarlos, pues durante dos años cocinamos en el horno de mi casa", cuenta. Hoy, su pastelería, Sacher, tiene 10 sucursales en la Ciudad de México y su área metropolitana.

Así como este emprendedor y su socio, tú también puedes hacer uso de financiamiento para darle alas a tu negocio. Existen diferentes rutas para conseguir recursos, pero lo primero que tienes que hacer, antes de elegir una, es calcular la cantidad de dinero que requieres, analizar tu capacidad de pago y el plazo que necesitas para saldar la deuda. Así, el préstamo que solicites será acorde a la generación de flujo de efectivo de su negocio, lo que hará posible que te mantengas al corriente en los pagos y, en el largo plazo, puedas acceder a líneas de financiamiento más robustas.

A continuación, algunas alternativas para financiar tu negocio. Valora las ventajas y las desventajas de cada una y toma la mejor decisión.

FRIENDS, FAMILY AND FANS

De acuerdo con datos del Inegi, el 64% de las microempresas en México iniciaron con recursos de familiares y amigos. Sin embargo, según expertos en finanzas personales, más de la mitad de los préstamos de este tipo nunca son recuperados. María Fonseca, directora de la Escuela de Negocios del Tec de Monterrey, campus Estado de México, señala que la mejor manera de evitar que estos préstamos desgasten una relación es formalizándolos. "No se requiere contratar a un notario, sino que las partes estipulen por escrito el monto de la deuda, en qué se invertirá, la forma en que será pagada y el plazo que se tendrá para saldarla."

La especialista apunta que también se deberán especificar los intereses y las penalizaciones en caso de que no cumplas con los pagos. "La ventaja de este tipo de préstamos es que en muchas ocasiones no se cobran intereses, o son muy bajos, y las penalizaciones son mínimas."

También es recomendable hacer actualizaciones periódicas del estado del proyecto a los familiares o amigos involucrados en el fondeo para que puedan aportar contactos o funjan como promotores del mismo, pues al final todos ganarán si éste tiene éxito.

TARJETAS DE CRÉDITO

Esta forma de financiarte te permite tener un periodo de gracia para reunir el dinero con las ventas que vayas realizando. Pero cuidado: "El financiamiento de una tarjeta personal, sobre todo cuando no eres totalero, significa usar un crédito muy caro para un negocio porque las tasas pueden llegar a ser por lo menos del doble que las empresariales", apunta Alberto Gutiérrez, consultor financiero de pequeñas y medianas empresas (pymes). Por otro lado, con las tarjetas empresariales no sólo puedes tener una mejor tasa de interés, también puedes pagar insumos, equipo, aprovechar promociones y contar con seguros en compras, entre otros beneficios.

La banca comercial también ofrece productos para negocios, como tarjetas corporativas (respaldadas por los recursos de la compañía que están depositados en una cuenta), o la tarjeta asociada a un crédito (es decir, un plástico que obtienes al momento de contratar un financiamiento para el negocio).

"Si una empresa no necesita crédito para la operación diaria, un plástico de débito podría ser suficiente. Si requiere financiamiento de corto plazo existen productos que cobran interés diario, mientras que en créditos a pagar en plazos superiores a un año también hay diferentes opciones. La elección dependerá de las necesidades que se tengan", explica Gutiérrez.

Para acceder a este tipo de tarjeta debes contar con más de 25 años, ser persona física con actividad empresarial o persona moral y no tener antecedentes crediticios negativos en el Buró de Crédito.

CRÉDITOS VÍA INTERNET

Conseguir un préstamo sin hacer trámites presenciales o tener aval ya es posible gracias a los créditos que se solicitan a través de internet, una oferta para el segmento popular no bancarizado que en el país asciende a más de 40 millones de personas. Estos servicios usan la reputación como forma de aval, lo que significa que el monto de los créditos irá en aumento conforme el usuario demuestre que es un pagador cumplido en tiempo y forma.

Los préstamos van de 2,000 hasta 800,000 pesos, aunque los montos e intereses varían según cada empresa.

Además, prácticamente todas las ofertantes tienen un simulador financiero en sus respectivos sitios web, con el cual puedes obtener escenarios de financiamiento que incluyen tasas de interés, plazos y cantidades finales que tendrás que pagar, lo que te permitirá encontrar la alternativa que se adapte mejor a las necesidades de tu negocio.

Tener comprobantes de ingresos y un buen historial crediticio son los requisitos que debes tener para acceder a este financiamiento, además de una cuenta bancaria, que servirá tanto para que te depositen el préstamo como para que se lleve a cabo la cobranza del mismo. Una vez hecha la solicitud por medio de la página web de la empresa de tu interés, el tiempo de respuesta es de entre 24 a 48 horas.

APOYOS DEL GOBIERNO

Si tienes una idea de negocio con potencial de ser rentable, el gobierno puede apoyarte con recursos. para ello, entra a la página de internet www.sistemaemprendedor.gob.mx, en donde podrás conocer los requisitos que tiene que cumplir tu proyecto para ser financiado, las fechas en las que deberás presentarlo y el monto al que podrás acceder. Las condiciones del préstamo dependerán del giro en que deseas emprender, así como del destino que le darás a los recursos, ya que existen opciones que contemplan  desde capacitación, compra de maquinaria y acceso a tecnologías de la información, hasta el financiamiento integral del proyecto.

Este año, el Instituto Nacional del Emprendedor (Inadem) canalizará 3,000 millones de pesos para impulsar a las micro, pequeñas y medianas empresas (mipymes) y emprendedores.

DEUDA

Aunque la sola palabra "deuda" causa molestias, la capacidad de endeudamiento bien utilizada es una herramienta poderosa para un negocio. "Si la empresa genera una mejor rentabilidad que su costo de capital, entonces debe aprovechar esa oportunidad, siempre siendo objetiva y cuidadosa con el riesgo asociado", afirma Jorge González Gasque, director general de G2 Consultores.

Otro punto a favor: el interés de los préstamos a negocios es deducible de impuestos. Además, la deuda tiene un costo fijo, a diferencia del capital emprendedor o privado, que tiene un costo variable.

En materia de administración, al adquirir deuda no estás obligado a hacer partícipe al banco de tu proceso de toma de decisiones ni tienes que rendirle cuentas a nadie sobre la operación.

Sin embargo, "hay que tener cuidado porque la deuda es un gasto continuo que castiga los flujos de efectivo, y si todo falla, puedes perder tus garantías o no volver a encontrar dinero para tu negocio", advierte González Gasque. "Una empresa endeudada difícilmente encontrarás buenas oportunidades de financiamiento, incluso vía capital privado."

ÁNGELES Y FONDOS

Obtener financiamiento por parte de ángeles inversionistas o fondos de inversión semilla o privado implica ceder una parte de la compañía a cambio de capital. "Dependiendo del perfil de los inversionistas y de la forma de operar el negocio, una inversión puede significar buenas o malas noticias", señala González Gasque.

Y es que, explica, en ocasiones el inversionista querrá participar activamente en el negocio, y como emprendedor tendrás que consultar con ellos las grandes decisiones o acciones que quieras implementar. En cambio, si su experiencia, perspectiva y disponibilidad complementan tu manera de trabajar, la alianza resultará invaluable para el crecimiento de la compañía.

Prepárate para obtener un crédito

• Ten tus papeles en orden. Las instituciones financieras te pedirán al menos dos años de operaciones comprobables y finanzas sanas reflejadas en los estados financieros de tu negocio.
• El historial crediticio es una referencia obligada. Verifica tu estatus en www.burodecredito.com.mx
• Toma en cuenta que algunas instituciones piden escrituras de una propiedad como garantía, la firma de un responsable solidario e incluso la factura de maquinaria.
• Auxíliate de un contador para calcular tu capacidad de pago. Si cumples con las fechas, en el futuro conseguirás crédito con mejor tasa de interés y plazo.

Identifica las opciones fraudulentas

• Toda empresa financiera debe estar registrada ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
• Si recurres a una empresa comercial, ésta debe tener su contrato registrado en la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco).
• Si te ofrecen financiamiento sin comprobar ingresos, sin aval o sin revisar Buró de Crédito, mejor aléjate. Nadie presta dinero bajo esas condiciones.
• Lee el contrato donde se especifica el monto, la tasa, fechas de pago, penalizaciones por incumplimiento y la política de pagos adelantados.